Die Bank fragt:
„Welche Sicherheiten können Sie für den Kredit stellen?“
Und ihr denkt euch:
„Äh… gute Frage.“
Gerade Gründer, kleine Betriebe oder Solo-Selbstständige stehen oft vor diesem Problem: Die Geschäftsidee ist gut, die Planung steht – aber es fehlt an klassischen Sicherheiten wie Immobilien, Maschinen oder Rücklagen.
Doch keine Panik.
In diesem Artikel erfahrt ihr:
✅ Warum Banken überhaupt Sicherheiten wollen,
✅ Welche Alternativen ihr habt, wenn euch genau diese fehlen,
✅ Und wie ihr trotzdem zu eurem Investitionskredit kommt.
1. Warum verlangen Banken Sicherheiten?
📌 Ganz einfach: Weil sie ihr Risiko absichern wollen.
Ein Kredit ist immer mit dem Risiko verbunden, dass er nicht zurückgezahlt wird.
Sicherheiten geben der Bank ein „Backup“ – also etwas, das sie verwerten kann, wenn es schiefläuft.
Typische Sicherheiten:
- Grundschulden (Immobilien)
- Maschinen oder Fahrzeuge (Sicherungsübereignung)
- Lebensversicherungen
- Forderungen (z. B. aus Rechnungen)
- Bürgschaften
💡 Je höher das Risiko, desto mehr Sicherheiten werden verlangt.
2. Was tun, wenn keine klassischen Sicherheiten vorhanden sind?
👉 Die gute Nachricht: Es gibt Alternativen – und vor allem Fördermöglichkeiten, die genau auf dieses Problem ausgelegt sind.
✅ 1. Bürgschaftsbank einschalten
📌 Bürgschaftsbanken sind öffentliche Institute, die für euch eine Ausfallbürgschaft übernehmen.
🔹 Die Bank bekommt also eine Sicherheit – ohne dass ihr selbst eine Immobilie stellen müsst.
🔹 Bis zu 80 % Bürgschaftsquote möglich
🔹 Ideal für Gründer und KMU ohne Sicherheiten
💡 In jedem Bundesland gibt es eine eigene Bürgschaftsbank – einfach mal „Bürgschaftsbank + Bundesland“ googeln.
✅ 2. KfW-Förderkredit mit Haftungsfreistellung
📌 Viele KfW-Kredite (z. B. ERP-Gründerkredit, KfW-Unternehmerkredit) beinhalten Haftungsfreistellungen bis zu 80 %.
Das bedeutet:
- Die Hausbank muss nur noch 20 % des Risikos tragen
- Weniger Druck auf Sicherheiten
- Bessere Bewilligungschancen
💡 Wichtig: KfW-Kredite müssen vor Beginn der Investition beantragt werden – immer rechtzeitig dran denken!
✅ 3. Kombination mit Eigenmitteln oder Zuschüssen
Auch ohne Sicherheiten könnt ihr Vertrauen aufbauen, wenn ihr z. B.:
- Eigenkapital in die Investition einbringt (z. B. 10–20 %)
- Einen staatlichen Zuschuss nutzt (z. B. Digitalbonus)
- Einen Investitionsabzugsbetrag (§ 7g EStG) schon gebildet habt
📌 Je mehr Skin in the Game ihr zeigt, desto eher lässt sich die Bank auf ein „Ja“ ein.
✅ 4. Privatbürgschaft (mit Vorsicht!)
Wenn Freunde oder Familie bereit sind, für euch zu bürgen, kann das die Sicherheit sein, die der Bank fehlt.
ABER:
- Vermeidet Streit: Nur mit klarer vertraglicher Regelung
- Wer bürgt, haftet persönlich
- Nur sinnvoll, wenn keine andere Lösung möglich ist
✅ 5. Leasing statt Kredit
📌 Wenn ihr z. B. ein Auto, Maschinen oder Technik anschaffen wollt, könnt ihr statt kaufen auch leasen.
🔹 Vorteil:
- Oft keine oder nur geringe Sicherheiten nötig
- Bonitätsprüfung meist weniger streng
- Leasingobjekt selbst dient als „Sicherheit“
💡 Besonders in der Anfangsphase eine gute Option, um liquide zu bleiben.
3. Was kann zusätzlich Vertrauen schaffen – auch ohne Sicherheiten?
Manchmal überzeugt ihr nicht durch Vermögen, sondern durch Professionalität und Vorbereitung.
✅ Dazu zählen:
- Detaillierter Businessplan
- Realistische Umsatz- & Liquiditätsplanung
- Nachvollziehbarer Investitionsplan
- Rückzahlungsstrategie mit Puffer
- Solide EÜR oder BWA (selbst wenn klein)
💡 Banken vergeben Kredite nicht nur auf Basis von Zahlen – sondern auch auf Basis von Eindruck und Vertrauen.
4. Häufige Fehler bei fehlenden Sicherheiten – und wie ihr sie vermeidet
🚫 1. Einfach keine Sicherheiten angeben
→ Macht keinen guten Eindruck – besser: proaktiv Alternativen vorschlagen
🚫 2. Aufzugeben, wenn die erste Bank „Nein“ sagt
→ Andere Banken, Förderprogramme oder Plattformen haben andere Kriterien
🚫 3. Private Sicherheiten „verstecken“
→ Wenn ihr z. B. Rücklagen habt, nennt sie – auch wenn sie nicht formell verpfändet werden
🚫 4. Alle Sicherheiten gleich auf den Tisch legen
→ Strategisch vorgehen – nicht gleich das ganze Privatvermögen anbieten
🚫 5. Antrag ohne Beratung stellen
→ Kammern, Bürgschaftsbanken, Förderstellen helfen oft kostenlos
Keine Sicherheiten – trotzdem finanzieren? Ja, mit Strategie!
📌 Sicherheiten sind wichtig – aber nicht alles. Wer keine Immobilie oder Maschinen hat, muss nicht auf den Investitionskredit verzichten.
✅ Die wichtigsten Wege: ✔ Bürgschaftsbank als Partner einschalten
✔ KfW-Kredite mit Haftungsfreistellung nutzen
✔ Mit Businessplan & Konzept Vertrauen schaffen
✔ Eigenkapital oder Zuschüsse als Signal einsetzen
✔ Leasing oder Beteiligung als Alternativen prüfen
💬 Seid ihr aktuell auf der Suche nach einem Kredit, aber habt keine klassischen Sicherheiten? Oder habt ihr schon mal eine Bürgschaftslösung genutzt? Schreibt’s mir gern in die Kommentare – ich unterstütze euch mit Tipps!