Investitionskredite laufen oft über viele Jahre. Und auch wenn alles gut geplant ist:
Manchmal kommt das Leben dazwischen.
Ein Auftrag platzt, Materialpreise explodieren, es gibt ungeplante Ausfälle oder schlicht Liquiditätsengpässe. Dann stellt sich die Frage:
„Was tun, wenn ich vorübergehend meine Kreditraten nicht stemmen kann?“
In diesem Artikel zeige ich euch:
✅ Welche Möglichkeiten es gibt, wenn ihr temporär in Zahlungsschwierigkeiten geratet,
✅ Wie ihr Tilgungsaussetzungen oder Ratenpausen beantragt,
✅ Was ihr besser frühzeitig mit der Bank besprecht – und was ihr vermeiden solltet.
1. Warum das Thema alle betrifft
📌 Auch wirtschaftlich gesunde Unternehmen können zeitweise in finanzielle Engpässe geraten:
- Unerwartete Kosten
- Umsatzrückgang
- Verzögerte Zahlungen von Kunden
- Saisonale Schwankungen
- Umstrukturierungen oder Investitionsüberschneidungen
Das ist kein Beinbruch – wenn ihr rechtzeitig handelt. Die meisten Banken sind gesprächsbereit, wenn ihr proaktiv kommuniziert.
2. Option 1: Tilgungsaussetzung / Tilgungspause
👉 Ihr zahlt in einem vereinbarten Zeitraum nur die Zinsen, nicht die Tilgung.
Das reduziert eure monatliche Belastung deutlich.
🔹 Typische Anwendungsfälle:
- Vorübergehende Liquiditätsprobleme
- Projektverzögerungen
- Auftragslücken
- Sanierungsmaßnahmen
🔹 Wie funktioniert’s?
- Antrag bei der Bank stellen
- Dauer: meist 3–12 Monate
- Zinsen laufen weiter
- Die ausgesetzte Tilgung wird hinten drangehängt oder über die Restlaufzeit verteilt
💡 Tipp: Viele Förderkredite (z. B. KfW) enthalten standardmäßig tilgungsfreie Anlaufjahre – prüft das gleich zu Beginn!
3. Option 2: Ratenpause / Stundung
👉 Ihr zahlt weder Zinsen noch Tilgung für einen kurzen Zeitraum.
Das ist eine echte „Vollbremse“ – wird aber seltener bewilligt.
🔹 Typische Anwendungsfälle:
- Massive Umsatzrückgänge (z. B. durch Corona, Elementarschäden)
- Vorübergehende Betriebsschließung
- Liquiditätsstillstand (z. B. durch Insolvenz eines Großkunden)
🔹 Was ist zu beachten?
- Antrag unbedingt vor Zahlungsausfall stellen
- Bank prüft euren Liquiditätsstatus
- Dauer meist begrenzt auf 1–3 Monate
- Entweder Rückzahlung später oder Verlängerung der Laufzeit
📌 Achtung:
Ratenpausen sind selten kostenlos – viele Banken verlangen dafür eine Bearbeitungsgebühr oder Zinsaufschläge.
4. Option 3: Laufzeitverlängerung
👉 Ihr verlängert die Gesamtlaufzeit eures Kredits – dadurch sinken die monatlichen Raten dauerhaft.
🔹 Vorteil:
✔ Nachhaltige Entlastung eurer Liquidität
✔ Kein Zahlungsausfall
✔ Neue Planungssicherheit
🔹 Nachteil:
❌ Ihr zahlt über die Jahre mehr Zinsen
❌ Die Bank prüft eure Bonität neu
💡 Tipp: Besonders sinnvoll bei Investitionen, die länger wirtschaftlich nutzbar sind als ursprünglich kalkuliert (z. B. Gebäude, Maschinen).
5. Option 4: Umschuldung
👉 Ihr löst euren bestehenden Kredit durch einen neuen ab – zu besseren oder passenden Konditionen.
Das lohnt sich z. B. wenn:
- Zinsen gesunken sind
- Ihr neue Sicherheiten habt
- Ihr mit der bisherigen Bank keine Lösung findet
- Ihr Laufzeit & Raten anpassen wollt
📌 Umschuldung ist ein strategisches Mittel, kein Notnagel – kann euch aber in angespannten Phasen finanziell entlasten.
6. Wie ihr richtig mit der Bank kommuniziert
✅ Frühzeitig melden – nicht erst bei Mahnungen oder Rücklastschriften
✅ Zahlen offenlegen (BWA, Liquiditätsplanung)
✅ Konkrete Lösung vorschlagen (z. B. „Wir möchten 6 Monate tilgungsfrei“ statt „Wir können nicht zahlen“)
✅ Gemeinsam mit Steuerberater oder Finanzcoach auftreten
✅ Alles schriftlich bestätigen lassen
💡 Wichtig: Wer ehrlich und transparent auftritt, signalisiert Verantwortung – das wirkt besser als abtauchen oder Ausreden.
7. Häufige Fehler – und wie ihr sie vermeidet
🚫 1. Zu spät reagieren
→ Je später ihr anfragt, desto teurer oder unmöglicher wird die Lösung
🚫 2. Nichts begründen
→ Ohne nachvollziehbare Gründe gibt’s selten Zugeständnisse
🚫 3. Mehrere Kredite gleichzeitig „stilllegen“ wollen
→ Lieber gezielt einen Kredit anpassen – nicht alles auf einmal
🚫 4. Ohne Tilgungsplan arbeiten
→ Wenn ihr keine neue Struktur anbieten könnt, fehlt der Bank das Vertrauen
🚫 5. Förderkredite ohne Absprache „pausieren“
→ Hier gelten oft andere Regeln – z. B. bei der KfW oder LfA Bayern → immer vorher klären
Wenn’s eng wird – Ruhe bewahren und clever handeln
📌 Ein Liquiditätsengpass ist noch kein Drama – solange ihr offen, strukturiert und frühzeitig reagiert.
✅ Das Wichtigste:
✔ Tilgungspause oder Ratenstundung ist möglich – aber kein Automatismus
✔ Banken reagieren positiv auf aktive Kommunikation
✔ Je klarer eure Zahlen, desto besser eure Chancen
✔ Auch Umschuldung oder Laufzeitverlängerung kann helfen
✔ Förderkredite haben oft eigene Regelwerke – hier besonders aufpassen
💬 Habt ihr schon mal eine Tilgungspause genutzt? Oder steht ihr vor der Frage, wie ihr mit einer schwierigen Phase umgehen könnt? Schreibt’s mir in die Kommentare – ich helfe gern weiter.