Die Bank fragt:
„Welche Sicherheiten können Sie für den Kredit stellen?“

Und ihr denkt euch:
„Äh… gute Frage.“

Gerade Gründer, kleine Betriebe oder Solo-Selbstständige stehen oft vor diesem Problem: Die Geschäftsidee ist gut, die Planung steht – aber es fehlt an klassischen Sicherheiten wie Immobilien, Maschinen oder Rücklagen.

Doch keine Panik.
In diesem Artikel erfahrt ihr:
✅ Warum Banken überhaupt Sicherheiten wollen,
✅ Welche Alternativen ihr habt, wenn euch genau diese fehlen,
✅ Und wie ihr trotzdem zu eurem Investitionskredit kommt.

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1. Warum verlangen Banken Sicherheiten?

📌 Ganz einfach: Weil sie ihr Risiko absichern wollen.
Ein Kredit ist immer mit dem Risiko verbunden, dass er nicht zurückgezahlt wird.

Sicherheiten geben der Bank ein „Backup“ – also etwas, das sie verwerten kann, wenn es schiefläuft.

Typische Sicherheiten:

• Grundschulden (Immobilien)
• Maschinen oder Fahrzeuge (Sicherungsübereignung)
• Lebensversicherungen
• Forderungen (z. B. aus Rechnungen)
• Bürgschaften

💡 Je höher das Risiko, desto mehr Sicherheiten werden verlangt.

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2. Was tun, wenn keine klassischen Sicherheiten vorhanden sind?

👉 Die gute Nachricht: Es gibt Alternativen – und vor allem Fördermöglichkeiten, die genau auf dieses Problem ausgelegt sind.

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✅ 1. Bürgschaftsbank einschalten

📌 Bürgschaftsbanken sind öffentliche Institute, die für euch eine Ausfallbürgschaft übernehmen.

🔹 Die Bank bekommt also eine Sicherheit – ohne dass ihr selbst eine Immobilie stellen müsst.
🔹 Bis zu 80 % Bürgschaftsquote möglich
🔹 Ideal für Gründer und KMU ohne Sicherheiten

💡 In jedem Bundesland gibt es eine eigene Bürgschaftsbank – einfach mal „Bürgschaftsbank + Bundesland“ googeln.

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✅ 2. KfW-Förderkredit mit Haftungsfreistellung

📌 Viele KfW-Kredite (z. B. ERP-Gründerkredit, KfW-Unternehmerkredit) beinhalten Haftungsfreistellungen bis zu 80 %.

Das bedeutet:

• Die Hausbank muss nur noch 20 % des Risikos tragen
• Weniger Druck auf Sicherheiten
• Bessere Bewilligungschancen

💡 Wichtig: KfW-Kredite müssen vor Beginn der Investition beantragt werden – immer rechtzeitig dran denken!

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✅ 3. Kombination mit Eigenmitteln oder Zuschüssen

Auch ohne Sicherheiten könnt ihr Vertrauen aufbauen, wenn ihr z. B.:

• Eigenkapital in die Investition einbringt (z. B. 10–20 %)
• Einen staatlichen Zuschuss nutzt (z. B. Digitalbonus)
• Einen Investitionsabzugsbetrag (§ 7g EStG) schon gebildet habt

📌 Je mehr Skin in the Game ihr zeigt, desto eher lässt sich die Bank auf ein „Ja“ ein.

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✅ 4. Privatbürgschaft (mit Vorsicht!)

Wenn Freunde oder Familie bereit sind, für euch zu bürgen, kann das die Sicherheit sein, die der Bank fehlt.

ABER:

• Vermeidet Streit: Nur mit klarer vertraglicher Regelung
• Wer bürgt, haftet persönlich
• Nur sinnvoll, wenn keine andere Lösung möglich ist

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✅ 5. Leasing statt Kredit

📌 Wenn ihr z. B. ein Auto, Maschinen oder Technik anschaffen wollt, könnt ihr statt kaufen auch leasen.

🔹 Vorteil:

• Oft keine oder nur geringe Sicherheiten nötig
• Bonitätsprüfung meist weniger streng
• Leasingobjekt selbst dient als „Sicherheit“

💡 Besonders in der Anfangsphase eine gute Option, um liquide zu bleiben.

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3. Was kann zusätzlich Vertrauen schaffen – auch ohne Sicherheiten?

Manchmal überzeugt ihr nicht durch Vermögen, sondern durch Professionalität und Vorbereitung.

✅ Dazu zählen:

• Detaillierter Businessplan
• Realistische Umsatz- & Liquiditätsplanung
• Nachvollziehbarer Investitionsplan
• Rückzahlungsstrategie mit Puffer
• Solide EÜR oder BWA (selbst wenn klein)

💡 Banken vergeben Kredite nicht nur auf Basis von Zahlen – sondern auch auf Basis von Eindruck und Vertrauen.

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4. Häufige Fehler bei fehlenden Sicherheiten – und wie ihr sie vermeidet

🚫 1. Einfach keine Sicherheiten angeben
→ Macht keinen guten Eindruck – besser: proaktiv Alternativen vorschlagen

🚫 2. Aufzugeben, wenn die erste Bank „Nein“ sagt
→ Andere Banken, Förderprogramme oder Plattformen haben andere Kriterien

🚫 3. Private Sicherheiten „verstecken“
→ Wenn ihr z. B. Rücklagen habt, nennt sie – auch wenn sie nicht formell verpfändet werden

🚫 4. Alle Sicherheiten gleich auf den Tisch legen
→ Strategisch vorgehen – nicht gleich das ganze Privatvermögen anbieten

🚫 5. Antrag ohne Beratung stellen
→ Kammern, Bürgschaftsbanken, Förderstellen helfen oft kostenlos

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Keine Sicherheiten – trotzdem finanzieren? Ja, mit Strategie!

📌 Sicherheiten sind wichtig – aber nicht alles. Wer keine Immobilie oder Maschinen hat, muss nicht auf den Investitionskredit verzichten.

✅ Die wichtigsten Wege: ✔ Bürgschaftsbank als Partner einschalten
✔ KfW-Kredite mit Haftungsfreistellung nutzen
✔ Mit Businessplan & Konzept Vertrauen schaffen
✔ Eigenkapital oder Zuschüsse als Signal einsetzen
✔ Leasing oder Beteiligung als Alternativen prüfen

💬 Seid ihr aktuell auf der Suche nach einem Kredit, aber habt keine klassischen Sicherheiten? Oder habt ihr schon mal eine Bürgschaftslösung genutzt? Schreibt’s mir gern in die Kommentare – ich unterstütze euch mit Tipps!

Ein guter Businessplan, ein kluges Investitionsvorhaben – und trotzdem sagt die Bank:
„Leider reicht Ihre Bonität nicht aus.“

Das kann ganz schön frustrierend sein – und es trifft mehr Selbstständige und Unternehmen, als man denkt.

Aber: Schlechte Bonität heißt nicht automatisch das Aus für euer Investitionsvorhaben. Es gibt Wege, damit umzugehen – und sogar Chancen, das Ruder rumzureißen.

In diesem Artikel erfahrt ihr:
✅ Was Bonität genau bedeutet und wie sie bewertet wird,
✅ Warum es auch bei gutem Business scheitern kann,
✅ Welche Finanzierungsalternativen bei schlechter Bonität möglich sind,
✅ Und wie ihr eure Kreditwürdigkeit wieder verbessern könnt.

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1. Was bedeutet „schlechte Bonität“?

📌 Die Bonität beschreibt die Fähigkeit und Bereitschaft eines Unternehmens oder einer Person, finanzielle Verpflichtungen pünktlich und vollständig zu erfüllen.

Eine „schlechte“ Bonität liegt dann vor, wenn:

• Schufa-Einträge bestehen
• Zahlungsausfälle oder Rückstände in der Vergangenheit aufgetreten sind
• Das Eigenkapital sehr gering ist
• Die Bilanz hohe Verluste oder Verbindlichkeiten zeigt
• Das Geschäftsmodell als riskant eingestuft wird
• Einnahmen stark schwanken (z. B. bei Selbstständigen)

💡 Viele Banken arbeiten mit internen Ratingsystemen – wenn man da unter ein gewisses Niveau fällt, heißt es: „Abgelehnt.“

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2. Was sind typische Gründe für eine Kreditablehnung?

🔍 Selbst wenn euer Investitionsvorhaben gut durchdacht ist, lehnen Banken Kreditanträge ab, wenn z. B.:

• ❌ Negativer Schufa-Eintrag vorhanden ist
• ❌ In der Vergangenheit Kredite nicht bedient wurden
• ❌ Das Unternehmen Verluste schreibt
• ❌ Kein Eigenkapital vorhanden ist
• ❌ Keine Sicherheiten geboten werden können
• ❌ Die Branche als instabil gilt (z. B. Gastro, Event, Einzelhandel)

📌 Wichtig: Oft ist es nicht das Projekt selbst, sondern euer bisheriges Zahlungsverhalten oder die wirtschaftliche Gesamtlage, das den Ausschlag gibt.

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3. Welche Möglichkeiten habt ihr trotzdem?

Auch mit eingeschränkter Bonität gibt es Wege zur Finanzierung. Manchmal mit höheren Zinsen, aber: Besser ein fairer Kredit als gar kein Start.

✅ 1. Bürgschaftsbanken nutzen

→ Bürgschaftsbanken übernehmen bis zu 80 % des Kreditrisikos für euch
→ Besonders für kleine Unternehmen und Gründer geeignet
→ Eure Bank kann dadurch doch noch „Ja“ sagen

💡 In jedem Bundesland gibt’s eine eigene Bürgschaftsbank – einfach mal „Bürgschaftsbank + Bundesland“ googeln.

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✅ 2. KfW- oder Förderkredite mit Haftungsfreistellung

→ KfW-StartGeld oder ERP-Gründerkredit haben staatliche Absicherung
→ Weniger Sicherheiten nötig
→ Hausbanken tragen geringeres Risiko → eher bereit, mitzumachen

💡 Die Antragstellung läuft über eure Hausbank – fragt gezielt nach Förderprogrammen mit Haftungsfreistellung.

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✅ 3. Private Mikrokredite / Kreditplattformen

→ Plattformen wie auxmoney, kapilendo, funding circle bieten Kredite an, auch wenn Banken ablehnen
→ Investoren entscheiden – oft lockerer als klassische Banken
→ Kredite zwischen 1.000 und 50.000 € möglich

💡 Achtung: Zinsen liegen oft höher (6–15 %), aber keine Schufa ist kein automatischer Ausschluss!

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✅ 4. Leasing statt Kredit

→ Bei Fahrzeugen, Maschinen oder Technik könnt ihr auch leasen statt kaufen
→ Leasinggeber prüfen anders – oft zählt das Objekt als Sicherheit
→ Ihr bleibt flexibel und schont euer Eigenkapital

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✅ 5. Beteiligungskapital statt Kredit

→ Ihr holt euch Investoren (z. B. Business Angels oder MBGs), die euch Kapital zur Verfügung stellen
→ Kein klassischer Kredit – ihr gebt Anteile oder Gewinnbeteiligung ab
→ Bonität ist zweitrangig, das Geschäftsmodell zählt mehr

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✅ 6. Familie, Freunde, stille Beteiligungen

→ Nicht ideal, aber manchmal rettet’s das Projekt
→ Wichtig: Immer mit klaren Verträgen und Rückzahlungsplänen arbeiten

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4. So könnt ihr eure Bonität verbessern (mittel- und langfristig)

Manchmal lohnt es sich, ein halbes Jahr in die Verbesserung eurer Bonität zu investieren – und dann gestärkt nochmal anzutreten.

🧾 Maßnahmen:

• ✅ Schulden abbauen oder umschulden
• ✅ Schufa-Einträge löschen lassen (nach Ablauffristen!)
• ✅ Gewinnsituation verbessern (z. B. durch saubere Buchhaltung)
• ✅ Eigenkapital erhöhen (z. B. durch Rücklagenbildung)
• ✅ BWA & EÜR professionell aufbereiten
• ✅ Offene Posten konsequent einziehen
• ✅ Bei Hausbank aktiv nach Feedback fragen

💡 Jede Bank bewertet euch neu – wenn ihr zeigen könnt, dass ihr in den letzten Monaten aufgeräumt habt, steigt eure Chance deutlich.

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5. Was ihr bei „Plan B“-Finanzierungen beachten solltet

✅ Achtet trotz höherem Risiko auf faire Vertragsbedingungen
✅ Keine Knebelverträge, keine unklaren Gebühren
✅ Nur so viel aufnehmen, wie ihr realistisch stemmen könnt
✅ Rückzahlungspläne schriftlich festhalten
✅ Notfallplan erstellen, falls Raten nicht bedient werden können

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Schlechte Bonität ist kein K.o. – aber ein Warnsignal

📌 Eine schwache Bonität ist nicht das Ende eures Investitionsvorhabens – aber sie zwingt euch zu mehr Planung, Klarheit und (oft) Kreativität.

✅ Das Wichtigste: ✔ Nutzt Bürgschaften, Förderkredite und Leasing als Alternativen
✔ Prüft Kreditplattformen, aber bleibt wachsam bei Konditionen
✔ Holt euch Feedback zur eigenen Bonität
✔ Arbeitet gezielt an eurer finanziellen Stabilität
✔ Bereitet eure Unterlagen sauber & professionell auf

💬 Habt ihr schon mal einen Kredit trotz schlechter Bonität bekommen? Oder seid ihr gerade dabei, euch wieder „bankfähig“ zu machen? Schreibt mir eure Erfahrungen – ich freue mich auf den Austausch!

Bis bald,

Viele denken bei Investitionskrediten sofort an GmbHs, Handwerksbetriebe oder mittelständische Unternehmen.
Aber auch Selbstständige und Freiberufler haben regelmäßig Investitionsbedarf – sei es ein neues Büro, technische Ausstattung, Fahrzeuge oder digitale Infrastruktur.

Das Problem:
📌 Banken sind bei Selbstständigen oft zurückhaltender als bei Kapitalgesellschaften – denn das Ausfallrisiko gilt als höher, die Einnahmen schwanken, es gibt oft keine klassische Bilanz.

In diesem Artikel erfahrt ihr:
✅ Wie Selbstständige und Freiberufler trotzdem erfolgreich Investitionskredite bekommen,
✅ Welche Unterlagen besonders wichtig sind,
✅ Worauf Banken achten – und wie ihr euch optimal vorbereitet.

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1. Wer zählt eigentlich als Selbstständiger oder Freiberufler?

📌 Selbstständige:
Alle, die auf eigene Rechnung arbeiten, unabhängig von einer juristischen Gesellschaftsform.
→ z. B. Solo-Selbstständige, Einzelunternehmer, Kleinunternehmer, Freie Berufe ohne GmbH

📌 Freiberufler:
Besonderer Status im Steuerrecht. Dazu zählen u. a.:

• Ärzte, Heilpraktiker
• Rechtsanwälte, Steuerberater
• Journalisten, Designer, Künstler
• IT-Dienstleister, Übersetzer

💡 Beide Gruppen können grundsätzlich Investitionskredite beantragen – müssen aber etwas anders auftreten als Kapitalgesellschaften.

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2. Warum haben es Selbstständige oft schwerer bei der Kreditvergabe?

📌 Banken bewerten Kreditanträge immer nach Risikogesichtspunkten.
Bei Selbstständigen sind folgende Punkte oft kritisch:

• Kein regelmäßiges, fixes Einkommen
• Keine Bilanz (bei EÜR)
• Kein Arbeitgeber, keine Absicherung durch Arbeitsverträge
• Persönliche Haftung mit dem Privatvermögen
• Geringe Rücklagen
• Saisonale Schwankungen

Das heißt:
💬 „Man weiß nicht genau, wie viel du nächsten Monat verdienst – also ist das Risiko höher.“

Aber: Mit guter Vorbereitung könnt ihr trotzdem überzeugen!

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3. Welche Investitionen sind für Selbstständige typisch?

✅ Neue Ausstattung (Laptop, Kamera, Technik)
✅ Büroeinrichtung oder Coworking-Möbel
✅ Firmenfahrzeug
✅ Marketingmaßnahmen (z. B. Website, Kampagnen)
✅ Fortbildung oder Beratung
✅ Praxis- oder Kanzleiumbau
✅ Software, Server, Tools zur Automatisierung

💡 Viele dieser Investitionen sind klein bis mittelgroß (z. B. 5.000–50.000 €) – daher eignen sich auch spezielle Mikrokredite oder Förderkredite besonders gut.

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4. Welche Unterlagen braucht ihr?

🧾 Wichtig für euren Kreditantrag:

Für alle:

• Personalausweis
• Schufa-Selbstauskunft
• Steuerbescheide der letzten 2–3 Jahre
• Nachweis über bestehende Kredite oder Leasingverträge
• Aufstellung eurer Einnahmen & Ausgaben (EÜR)

Zusätzlich bei Investitionen:

• Investitionsplan / Verwendungszweck
• Angebote / Rechnungen zur geplanten Anschaffung
• Liquiditätsplanung (wie wollt ihr die Raten zahlen?)
• Eventuell Businessplan (bei Neugründung oder größeren Projekten)

💡 Tipp: Wer keine Bilanz hat, muss über Einnahmen-Überschuss-Rechnung (EÜR) und saubere Unterlagen Vertrauen schaffen.

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5. Welche Kreditarten eignen sich?

🟢 Hausbankkredit (klassisch):

→ Mit guter Bonität auch für Freiberufler möglich – ab ca. 10.000 €

🟢 KfW-Förderkredite:

→ z. B. KfW-StartGeld (bis 125.000 €), ERP-Förderkredit
→ Besonders geeignet für Gründer & kleine Selbstständige
→ Geringere Sicherheiten nötig, oft tilgungsfreie Anlaufjahre

🟢 Mikrokredite:

→ Volumen: 1.000–25.000 €
→ Ideal für kleinere Anschaffungen
→ Häufig über spezielle Institute oder Programme (z. B. Mikrokreditfonds Deutschland)

🟢 Bürgschaftsbank-Kredit:

→ Wenn keine Sicherheiten vorhanden sind
→ Bürgschaftsbanken übernehmen bis zu 80 % des Risikos für die Bank

🟢 Online-Plattformen (z. B. auxmoney, Funding Circle):

→ Flexible, schnelle Kreditvergabe, aber oft höhere Zinsen
→ Gut für Freelancer mit stabiler Auftragslage

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6. Worauf achten Banken besonders bei Selbstständigen?

✅ 1. Einnahmenhistorie

→ Konstante Umsätze = Vertrauen

✅ 2. Steuerbescheide & pünktliche Zahlungen

→ Keine Rückstände beim Finanzamt? Sehr gut.

✅ 3. Verwendungszweck der Investition

→ Investitionen mit direktem Bezug zum Business (z. B. Kamera für Fotograf) sind überzeugender als „PKW, vielleicht privat auch“.

✅ 4. Rückzahlungskonzept

→ Wie genau wollt ihr die Kreditrate decken?

✅ 5. Bonität (Schufa, private Kredite)

→ Auch private Konten werden oft mitgeprüft – also hier sauber bleiben!

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7. Typische Fehler – und wie ihr sie vermeidet

🚫 1. Keine genaue Planung der Investition
→ „Ich will was anschaffen“ ist zu vage – besser mit konkretem Angebot belegen

🚫 2. Schlechtes Zahlungsverhalten in der Vergangenheit
→ Schufa-Auskunft vorher selbst checken!

🚫 3. Keine Rücklagen für Notfälle
→ Zeigt der Bank, dass ihr in Krisen zahlungsfähig bleibt

🚫 4. Zu hoher Kreditbetrag
→ Lieber realistisch kalkulieren – nicht gleich das Maximum anfragen

🚫 5. Fehlende Trennung von Privat & Geschäft
→ Privatnutzung von Anschaffungen immer offen deklarieren

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Selbstständige & Freiberufler können erfolgreich investieren – mit guter Vorbereitung

📌 Auch wenn’s manchmal schwerer ist – Investitionskredite stehen nicht nur Kapitalgesellschaften offen.
Mit einem klaren Konzept, sauberen Zahlen und passenden Programmen bekommt ihr euer Vorhaben auch als Freelancer oder Soloselbstständiger finanziert.

✅ Auf einen Blick:
✔ Saubere EÜR und Steuerbescheide sind eure „Bilanz“
✔ Investitionen konkret planen & belegen
✔ Förderprogramme & Mikrokredite nutzen
✔ Bürgschaften können helfen, wenn Sicherheiten fehlen
✔ Frühzeitig beraten lassen – z. B. bei IHK, Hausbank oder Steuerberater

💬 Seid ihr selbstständig und habt schon einen Kredit aufgenommen? Oder plant ihr gerade eine Investition? Schreibt mir eure Erfahrungen oder Fragen in die Kommentare – ich helfe gern!

Wenn es um die Finanzierung von Investitionen geht, begegnet man schnell zwei Begriffen, die oft durcheinandergebracht werden:
Investitionskredit und Zuschuss.
Beides kann helfen, eure Investition zu stemmen – aber die Mechanik dahinter ist völlig unterschiedlich. Und je nach Projekt, Branche und Unternehmensgröße kann das eine deutlich mehr Sinn machen als das andere.

In diesem Artikel erfahrt ihr:
✅ Was genau der Unterschied zwischen Kredit und Zuschuss ist,
✅ Welche Vorteile und Haken beide Varianten haben,
✅ Und wie ihr beides clever kombinieren könnt, um das Beste rauszuholen.

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1. Was ist ein Investitionskredit?

Ein Investitionskredit ist ein klassisches Darlehen, mit dem ihr eine Investition finanziert – z. B. Maschinen, Fahrzeuge, IT, Gebäude, Modernisierung etc.

📌 Merkmale:

• Ihr bekommt eine Kreditsumme
• Diese müsst ihr komplett zurückzahlen
• Dazu kommen Zinsen und ggf. Gebühren
• Laufzeiten oft 5–20 Jahre
• Wird von Banken oder Förderinstituten vergeben

💡 Beispiele:

• KfW-Unternehmerkredit
• ERP-Förderkredit
• Kredit bei Hausbank für Maschinenanschaffung

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2. Was ist ein Zuschuss?

Ein Zuschuss ist eine nicht rückzahlbare finanzielle Förderung, die ihr z. B. vom Staat, von Landesprogrammen oder von EU-Initiativen erhaltet.

📌 Merkmale:

• Muss nicht zurückgezahlt werden
• Zweckgebunden – d. h. nur für genau definierte Projekte
• Meist gekoppelt an bestimmte Bedingungen (z. B. Digitalisierung, Energieeffizienz, Innovation)
• Antragstellung oft komplexer und formeller

💡 Beispiele:

• BAFA-Zuschuss für Energieberatung
• Digitalbonus Bayern
• InvestEU-Zuschuss für grüne Projekte
• EU-Förderung bei ländlicher Entwicklung

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3. Kredit vs. Zuschuss – die Unterschiede im Überblick

Merkmal	Kredit	Zuschuss
Rückzahlung	✅ Ja	❌ Nein
Zinsen	✅ Ja	❌ Nein
Antragstellung	Relativ einfach (v. a. über Bank)	Häufig komplexer, formgebunden
Flexibilität	Hoch	Eingeschränkt (zweckgebunden)
Auszahlung	Relativ schnell	Teils lange Bearbeitungsdauer
Kontrolle/Nachweise	Standardbankprüfung	Meist sehr strenge Projektkontrolle
Förderhöhe	Bis 100 % (inkl. Eigenanteil)	Meist 10–50 % der Investition

💡 Tipp: Zuschüsse sind kein Ersatz für Kredit – aber oft ein starker Hebel zur Reduzierung eures Kapitalbedarfs.

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4. Wann ist ein Investitionskredit sinnvoll?

✅ Bei großen Investitionen mit hohem Kapitalbedarf
✅ Wenn ihr Rückflüsse / Einnahmen aus der Investition erwartet
✅ Wenn es schnell gehen muss
✅ Wenn ihr auf langfristige Planungssicherheit angewiesen seid
✅ Wenn ihr von Förderkrediten mit niedrigen Zinsen profitieren wollt

💡 Besonders gut bei klassischen Unternehmensinvestitionen wie Maschinenpark, Fahrzeugflotte, Modernisierung von Lager oder IT-Infrastruktur.

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5. Wann ist ein Zuschuss sinnvoll?

✅ Wenn eure Investition einen gesellschaftlichen Mehrwert hat, z. B.:

• Energieeinsparung
• Digitalisierung
• Innovation
• Nachhaltigkeit
• Arbeitsplatzschaffung in strukturschwachen Regionen

✅ Wenn ihr nicht genug Eigenkapital habt, aber den Zuschuss als Eigenanteil anrechnen könnt
✅ Wenn ihr bereit seid, etwas mehr Aufwand bei der Antragstellung zu betreiben

💡 Wichtig: Zuschüsse werden meist nicht nachträglich bewilligt – also immer vor Projektstart beantragen!

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6. Kombi-Modell: Kredit + Zuschuss = Maximum rausholen

Das Beste aus zwei Welten? Ja – oft möglich!

Beispiel:

• Ihr wollt 100.000 € in eine neue Produktionslinie investieren
• Ihr bekommt 30.000 € als Zuschuss für „Digitalisierung in der Fertigung“
• Die restlichen 70.000 € finanziert ihr über einen KfW-Kredit

✅ Ergebnis:

• Ihr habt nur 70 % Kreditbelastung
• Ihr verbessert euer Eigenkapital-/Fremdkapitalverhältnis
• Ihr profitiert vom Zuschuss und von günstigen Kreditkonditionen

💡 Tipp: Viele Förderstellen arbeiten Hand in Hand – fragt bei eurer IHK, Wirtschaftsförderung oder Hausbank nach Kombinationsmöglichkeiten.

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7. Häufige Fehler – und wie ihr sie vermeidet

🚫 1. Zuschuss nach Projektstart beantragt
→ Keine Förderung mehr möglich

🚫 2. Zuschussantrag unvollständig / falsch formuliert
→ Ablehnung oder Rückforderung

🚫 3. Zu wenig auf Nebenkosten beim Zuschuss geachtet
→ Manche Posten sind nicht förderfähig (z. B. Wartung, Beratung, gebrauchte Technik)

🚫 4. Kredit ohne Blick auf Förderalternativen abgeschlossen
→ Zuschusschancen verschenkt

🚫 5. Finanzierung nicht abgestimmt
→ Z. B. wenn Kredit über Hausbank läuft, aber Zuschuss über separate Stelle → unbedingt koordinieren!

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Zuschuss oder Kredit? Am besten beides – mit Plan!

📌 Investitionskredit und Zuschuss schließen sich nicht aus – sie ergänzen sich oft perfekt. Wer beides clever kombiniert, senkt seine Kapitalbindung, nutzt staatliche Unterstützung und bleibt trotzdem flexibel und handlungsfähig.

✅ Das Wichtigste zum Mitnehmen:
✔ Kredit = zuverlässig, planbar, finanzierbar
✔ Zuschuss = geschenktes Geld, aber oft zweckgebunden
✔ Kombination oft möglich und sinnvoll
✔ Immer vor Projektstart beantragen
✔ Beratung bei IHK, Steuerberater oder Fördermittelstelle nutzen

💬 Frage an euch: Habt ihr schon einmal einen Zuschuss genutzt? Oder steht ihr vor einer Investition und wisst nicht, ob ihr fördern lassen könnt? Schreibt’s mir in die Kommentare – ich helfe euch gern weiter!

Investitionskredite laufen oft über viele Jahre. Und auch wenn alles gut geplant ist:
Manchmal kommt das Leben dazwischen.
Ein Auftrag platzt, Materialpreise explodieren, es gibt ungeplante Ausfälle oder schlicht Liquiditätsengpässe. Dann stellt sich die Frage:
„Was tun, wenn ich vorübergehend meine Kreditraten nicht stemmen kann?“

In diesem Artikel zeige ich euch:
✅ Welche Möglichkeiten es gibt, wenn ihr temporär in Zahlungsschwierigkeiten geratet,
✅ Wie ihr Tilgungsaussetzungen oder Ratenpausen beantragt,
✅ Was ihr besser frühzeitig mit der Bank besprecht – und was ihr vermeiden solltet.

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1. Warum das Thema alle betrifft

📌 Auch wirtschaftlich gesunde Unternehmen können zeitweise in finanzielle Engpässe geraten:

• Unerwartete Kosten
• Umsatzrückgang
• Verzögerte Zahlungen von Kunden
• Saisonale Schwankungen
• Umstrukturierungen oder Investitionsüberschneidungen

Das ist kein Beinbruch – wenn ihr rechtzeitig handelt. Die meisten Banken sind gesprächsbereit, wenn ihr proaktiv kommuniziert.

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2. Option 1: Tilgungsaussetzung / Tilgungspause

👉 Ihr zahlt in einem vereinbarten Zeitraum nur die Zinsen, nicht die Tilgung.
Das reduziert eure monatliche Belastung deutlich.

🔹 Typische Anwendungsfälle:

• Vorübergehende Liquiditätsprobleme
• Projektverzögerungen
• Auftragslücken
• Sanierungsmaßnahmen

🔹 Wie funktioniert’s?

• Antrag bei der Bank stellen
• Dauer: meist 3–12 Monate
• Zinsen laufen weiter
• Die ausgesetzte Tilgung wird hinten drangehängt oder über die Restlaufzeit verteilt

💡 Tipp: Viele Förderkredite (z. B. KfW) enthalten standardmäßig tilgungsfreie Anlaufjahre – prüft das gleich zu Beginn!

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3. Option 2: Ratenpause / Stundung

👉 Ihr zahlt weder Zinsen noch Tilgung für einen kurzen Zeitraum.
Das ist eine echte „Vollbremse“ – wird aber seltener bewilligt.

🔹 Typische Anwendungsfälle:

• Massive Umsatzrückgänge (z. B. durch Corona, Elementarschäden)
• Vorübergehende Betriebsschließung
• Liquiditätsstillstand (z. B. durch Insolvenz eines Großkunden)

🔹 Was ist zu beachten?

• Antrag unbedingt vor Zahlungsausfall stellen
• Bank prüft euren Liquiditätsstatus
• Dauer meist begrenzt auf 1–3 Monate
• Entweder Rückzahlung später oder Verlängerung der Laufzeit

📌 Achtung:
Ratenpausen sind selten kostenlos – viele Banken verlangen dafür eine Bearbeitungsgebühr oder Zinsaufschläge.

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4. Option 3: Laufzeitverlängerung

👉 Ihr verlängert die Gesamtlaufzeit eures Kredits – dadurch sinken die monatlichen Raten dauerhaft.

🔹 Vorteil:

✔ Nachhaltige Entlastung eurer Liquidität
✔ Kein Zahlungsausfall
✔ Neue Planungssicherheit

🔹 Nachteil:

❌ Ihr zahlt über die Jahre mehr Zinsen
❌ Die Bank prüft eure Bonität neu

💡 Tipp: Besonders sinnvoll bei Investitionen, die länger wirtschaftlich nutzbar sind als ursprünglich kalkuliert (z. B. Gebäude, Maschinen).

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5. Option 4: Umschuldung

👉 Ihr löst euren bestehenden Kredit durch einen neuen ab – zu besseren oder passenden Konditionen.

Das lohnt sich z. B. wenn:

• Zinsen gesunken sind
• Ihr neue Sicherheiten habt
• Ihr mit der bisherigen Bank keine Lösung findet
• Ihr Laufzeit & Raten anpassen wollt

📌 Umschuldung ist ein strategisches Mittel, kein Notnagel – kann euch aber in angespannten Phasen finanziell entlasten.

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6. Wie ihr richtig mit der Bank kommuniziert

✅ Frühzeitig melden – nicht erst bei Mahnungen oder Rücklastschriften
✅ Zahlen offenlegen (BWA, Liquiditätsplanung)
✅ Konkrete Lösung vorschlagen (z. B. „Wir möchten 6 Monate tilgungsfrei“ statt „Wir können nicht zahlen“)
✅ Gemeinsam mit Steuerberater oder Finanzcoach auftreten
✅ Alles schriftlich bestätigen lassen

💡 Wichtig: Wer ehrlich und transparent auftritt, signalisiert Verantwortung – das wirkt besser als abtauchen oder Ausreden.

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7. Häufige Fehler – und wie ihr sie vermeidet

🚫 1. Zu spät reagieren
→ Je später ihr anfragt, desto teurer oder unmöglicher wird die Lösung

🚫 2. Nichts begründen
→ Ohne nachvollziehbare Gründe gibt’s selten Zugeständnisse

🚫 3. Mehrere Kredite gleichzeitig „stilllegen“ wollen
→ Lieber gezielt einen Kredit anpassen – nicht alles auf einmal

🚫 4. Ohne Tilgungsplan arbeiten
→ Wenn ihr keine neue Struktur anbieten könnt, fehlt der Bank das Vertrauen

🚫 5. Förderkredite ohne Absprache „pausieren“
→ Hier gelten oft andere Regeln – z. B. bei der KfW oder LfA Bayern → immer vorher klären

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Wenn’s eng wird – Ruhe bewahren und clever handeln

📌 Ein Liquiditätsengpass ist noch kein Drama – solange ihr offen, strukturiert und frühzeitig reagiert.

✅ Das Wichtigste:
✔ Tilgungspause oder Ratenstundung ist möglich – aber kein Automatismus
✔ Banken reagieren positiv auf aktive Kommunikation
✔ Je klarer eure Zahlen, desto besser eure Chancen
✔ Auch Umschuldung oder Laufzeitverlängerung kann helfen
✔ Förderkredite haben oft eigene Regelwerke – hier besonders aufpassen

💬 Habt ihr schon mal eine Tilgungspause genutzt? Oder steht ihr vor der Frage, wie ihr mit einer schwierigen Phase umgehen könnt? Schreibt’s mir in die Kommentare – ich helfe gern weiter.

Hallo zusammen, ein Investitionskredit hilft euch, euer Vorhaben zu finanzieren – klar. Aber wusstet ihr, dass ihr schon vor der eigentlichen Investition Steuern sparen könnt?

Der Schlüssel dafür heißt: Investitionsabzugsbetrag (IAB) nach § 7g EStG.
Er ist besonders für kleine und mittlere Unternehmen (KMU) ein echter Steuervorteil – und oft der perfekte Begleiter zum Investitionskredit.

In diesem Artikel erfahrt ihr:
✅ Was der Investitionsabzugsbetrag ist und wie er funktioniert,
✅ Wer ihn nutzen darf und für welche Anschaffungen,
✅ Wie ihr ihn mit eurem Investitionskredit kombiniert – und was ihr unbedingt beachten solltet.

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1. Was ist der Investitionsabzugsbetrag (IAB)?

📌 Der Investitionsabzugsbetrag ist eine steuerliche Regelung, mit der ihr bis zu 50 % der geplanten Investitionskosten bereits vor dem Kauf als Betriebsausgabe absetzen könnt.

👉 Ihr senkt dadurch euren Gewinn vorab – und spart sofort Steuern.

💡 Klingt paradox? Ist aber clever: Ihr investiert zwar (noch) nicht, tut aber so – und bekommt heute schon einen Steuervorteil für morgen.

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2. Wer darf den IAB nutzen?

✅ Kleine und mittlere Betriebe (KMU) mit folgenden Voraussetzungen:

• Betriebsvermögen unter 235.000 € (bei Bilanzierenden)
• Gewinn unter 200.000 € (bei Einnahmen-Überschuss-Rechnern)
• Keine Großunternehmen oder Kapitalgesellschaften mit zu hohem Vermögen
• Investition erfolgt innerhalb von 3 Jahren

💡 Tipp: Auch Einzelunternehmen, Freiberufler, GbRs, UGs und kleine GmbHs (je nach Vermögen) können den IAB nutzen.

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3. Für welche Investitionen gilt der IAB?

Der IAB gilt für geplante Investitionen in abnutzbare, bewegliche Wirtschaftsgüter, die im Anlagevermögen landen.

✅ Beispiele:

• Maschinen
• Fahrzeuge (z. B. Lieferwagen, Firmen-PKW)
• Computer, Server
• Werkzeuge
• Produktionsanlagen
• langlebige Büroeinrichtung
• größere Geräte (z. B. Küchen bei Gastro)

❌ Nicht förderfähig:

• Software-Abos
• Grundstücke / Gebäude
• Verbrauchsgüter
• Leasingobjekte

💡 Wichtig: Das Wirtschaftsgut muss mind. 1 Jahr im Betrieb genutzt werden – sonst droht Nachversteuerung.

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4. Wie funktioniert das Ganze in der Praxis?

Hier ein Beispiel:

🧾 Ihr plant, im nächsten Jahr eine Maschine für 40.000 € zu kaufen.
➡ Ihr könnt in diesem Jahr bereits bis zu 20.000 € als Betriebsausgabe ansetzen.

Das reduziert euren steuerpflichtigen Gewinn jetzt – obwohl ihr die Maschine erst später kauft.

Ergebnis:
→ Weniger Steuerlast im aktuellen Jahr
→ Günstigerer Liquiditätsstart für die tatsächliche Investition

💡 Tipp: Das ist besonders hilfreich, wenn ihr z. B. einen starken Jahresgewinn habt – und diesen reduzieren wollt, um keine hohe Steuerzahlung auszulösen.

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5. Wie wird der IAB steuerlich gebucht?

📌 Der IAB ist ein nicht abnutzbares Passivkonto auf der Bilanz bzw. eine „gedankliche Rücklage“.
Ihr setzt ihn als Betriebsausgabe an – und löst ihn später bei tatsächlicher Investition wieder auf.

Beim Kauf des Wirtschaftsguts erfolgt dann:

• Die tatsächliche Anschaffung
• Die Auflösung des IAB
• Gleichzeitig: reguläre Abschreibung beginnt

💡 Sonderregel: Zusätzlich zur Abschreibung könnt ihr beim Kauf noch eine Sonderabschreibung von bis zu 20 % nutzen (§ 7g Abs. 5 EStG).

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6. IAB + Investitionskredit: Passt das zusammen?

✅ Ja – und wie!
Der IAB ist unabhängig von der Art der Finanzierung.

👉 Das heißt:
Ihr könnt die Investition über einen Kredit finanzieren – und trotzdem vorher den IAB nutzen.

Vorteile:

• Steuerersparnis schon vor der Anschaffung
• Kreditrate beginnt erst später
• Kombination mit KfW- oder Förderkrediten möglich

💡 Wichtig: Die Investition muss im Zeitrahmen erfolgen – also innerhalb von 3 Jahren, sonst wird der IAB rückgängig gemacht und nachversteuert.

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7. Was passiert, wenn ihr die Investition doch nicht tätigt?

Dann muss der IAB rückwirkend aufgelöst werden – inkl. Zinsen und Steueraufschlag. Das kann teuer werden.
👉 Deshalb: IAB nur bilden, wenn ihr wirklich investieren wollt – oder zumindest sehr sicher seid.

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8. Häufige Fehler beim IAB – und wie ihr sie vermeidet

🚫 1. Zu hoher Betrag angesetzt
→ Nur bis zu 50 % der voraussichtlichen Nettoanschaffungskosten möglich

🚫 2. Frist überschritten
→ Nach 3 Jahren kein Kauf = Rückabwicklung mit Steuernachzahlung

🚫 3. Falsches Wirtschaftsgut angegeben oder geändert
→ Muss konkret benannt sein (z. B. „CNC-Fräse“, nicht nur „Maschine“)

🚫 4. Kombination mit Leasing statt Kauf
→ Leasingobjekte sind nicht IAB-fähig, da kein Eigentum entsteht

🚫 5. Nicht mit Steuerberater abgestimmt
→ IAB ist ein steuerliches Instrument – hier bitte nix „Pi mal Daumen“

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Mit dem Investitionsabzugsbetrag clever Steuern sparen – auch bei Kreditfinanzierung

📌 Der IAB ist ein echter Geheimtipp für Unternehmer, die investieren wollen – aber sich die Steuerersparnis schon vorher sichern möchten.

✅ Auf einen Blick:
✔ Bis zu 50 % der geplanten Investition sofort absetzen
✔ Investition innerhalb von 3 Jahren tätigen
✔ Kombination mit Kredit möglich
✔ Perfekt für Gewinnplanung & Steueroptimierung
✔ Sonderabschreibung zusätzlich möglich

💡 Tipp: Sprecht frühzeitig mit eurem Steuerberater – und plant Investition und Finanzierung als gemeinsames Paket. So holt ihr das Maximum raus.

💬 Habt ihr den IAB schon mal genutzt? Oder überlegt ihr, ihn in Kombination mit einem Kredit einzusetzen? Schreibt’s mir in die Kommentare – ich helfe euch gern bei der Einschätzung!