Bei der Finanzierung von Investitionen zählt jeder Cent – vor allem bei großen Projekten. Und genau hier kommt ein Begriff ins Spiel, den viele kennen, aber nur wenige wirklich verstehen: der Tilgungszuschuss.
Was genau ist das? Wer bekommt ihn? Und wie senkt er eure effektive Kreditbelastung?
Heute schauen wir uns das genauer an, denn: Ein Tilgungszuschuss kann euch schnell mehrere Tausend Euro sparen.
In diesem Artikel erfahrt ihr:
✅ Was ein Tilgungszuschuss ist und wie er funktioniert.
✅ Welche Programme ihn enthalten.
✅ Wie ihr den Zuschuss richtig beantragt und Fehler vermeidet.
1. Was ist ein Tilgungszuschuss?
📌 Kurz erklärt:
Ein Tilgungszuschuss ist ein nicht rückzahlbarer Betrag, der euch am Ende oder während der Kreditlaufzeit auf die offene Kreditsumme angerechnet wird.
Er reduziert direkt die Rückzahlung, nicht den Zinssatz – dadurch zahlt ihr weniger Gesamtbetrag zurück, obwohl der ursprüngliche Kredit höher war.
🧮 Beispiel:
Ihr nehmt einen Investitionskredit über 100.000 € auf.
Am Ende bekommt ihr einen Tilgungszuschuss von 10 %, also 10.000 € → Ihr müsst nur noch 90.000 € zurückzahlen.
💡 Wichtig: Der Zuschuss muss nicht zurückgezahlt werden – er ist ein echtes Geschenk vom Staat bzw. von der Förderbank.
2. Wo gibt es Tilgungszuschüsse? (Programme & Beispiele)
Mehrere Förderprogramme enthalten Tilgungszuschüsse – je nach Branche, Projekt und Standort.
📌 KfW-Programme mit Tilgungszuschuss:
🔹 KfW-Energieeffizienzprogramm (294, 295)
– Für Investitionen in energieeffiziente Anlagen und Gebäude
– Tilgungszuschuss: Bis zu 45 % (!) der Investitionssumme bei hohem Effizienzstandard
🔹 KfW-Umweltprogramm
– Für umweltfreundliche Investitionen
– Zuschuss je nach Maßnahme und CO₂-Einsparung
🔹 KfW-Förderung für Digitalisierung & Innovation
– Für neue IT-Infrastruktur oder digitale Prozesse
– Je nach Programm 3–15 % Tilgungszuschuss möglich
📌 Programme der Bundesländer
Beispiele:
- NRW.BANK.Gebäudesanierung
- L-Bank Ressourceneffizienz-Finanzierung
- Bayern Kapital / EnergieBonusBayern
💡 Tipp: In der Regel ist der Tilgungszuschuss an bestimmte Voraussetzungen gebunden (z. B. CO₂-Einsparung, KMU-Status, Energieberatung).
3. Wie wirkt sich der Tilgungszuschuss auf euren Kredit aus?
🎯 Wirkung:
- Die Monatsrate bleibt zunächst gleich, aber die Restschuld wird früher und stärker gesenkt.
- Ihr zahlt weniger Zinsen, weil der Kredit schneller sinkt.
- Die Gesamtkosten des Kredits reduzieren sich erheblich.
📌 Rechenbeispiel:
Kredit: 100.000 € über 10 Jahre
Zinssatz: 3 %
Tilgungszuschuss: 10.000 € (10 %)
Ohne Zuschuss:
– Gesamtbelastung (Zins + Tilgung): ca. 116.500 €
Mit Zuschuss:
– Rückzahlung: 90.000 €
– Gesamtbelastung: ca. 105.000 €
🟢 Ersparnis: ca. 11.500 €!
4. Wer kann einen Tilgungszuschuss bekommen?
✅ Typische Voraussetzungen:
✔ Unternehmensform: Meist für KMU (kleine & mittlere Unternehmen)
✔ Sitz in Deutschland
✔ Investition im Bereich:
- Energieeffizienz
- Digitalisierung
- Umwelttechnik
- Innovation
- Nachhaltigkeit
❗ Wichtig: Der Antrag auf den Förderkredit inkl. Tilgungszuschuss muss vor Beginn der Maßnahme gestellt werden!
5. Wie beantragt ihr den Tilgungszuschuss richtig?
✅ Schritt-für-Schritt-Anleitung:
- Förderprogramm auswählen
→ z. B. KfW 295 für energieeffiziente Maschinen - Hausbank oder Förderberater ansprechen
→ Förderkredite laufen meist über eure Hausbank - Investitionsvorhaben genau planen
→ Technische Beschreibung, Kosten, Einsparziele - Antrag stellen
→ Wichtig: Vor Projektbeginn - Zuschussprüfung durch KfW/Landesbank
→ Falls alles passt, wird der Tilgungszuschuss bewilligt - Kredit tilgen – Zuschuss wird automatisch verrechnet
💡 Tipp: Holt euch Unterstützung von einem Energieberater oder Fördermittelberater – das erhöht die Erfolgschancen enorm!
6. Häufige Fehler – und wie ihr sie vermeidet
🚫 1. Zuschuss zu spät beantragt
→ Zuschuss gibt’s nur bei Antrag vor Investitionsbeginn.
🚫 2. Falsches Programm gewählt
→ Achtet genau auf Förderbedingungen und Zielgruppen.
🚫 3. Anforderungen an Effizienz o. Ä. nicht erfüllt
→ Zuschüsse gibt’s nur bei technischen Mindeststandards (z. B. Effizienzklasse A++).
🚫 4. Steuerliche Auswirkungen übersehen
→ Tilgungszuschüsse gelten oft als Einnahme und müssen versteuert werden.
✅ Lösung: Gute Beratung suchen & immer die Gesamtkalkulation mit Steuerberater prüfen.
7. Fazit: Tilgungszuschüsse machen euren Kredit deutlich günstiger
📌 Der Tilgungszuschuss ist ein echter Spar-Booster für eure Finanzierung.
✅ Ihr müsst weniger zurückzahlen, ohne mehr zu tilgen.
✅ Ihr könnt Zehntausende Euro sparen, wenn ihr ihn geschickt einsetzt.
✅ Ihr profitiert besonders bei nachhaltigen und digitalen Investitionen.
💡 Tipp: Prüft bei jeder Investition, ob ein Förderprogramm mit Tilgungszuschuss passt – und lasst euch dazu beraten.
💬 Habt ihr schon mal einen Tilgungszuschuss genutzt? Oder steht eine förderfähige Investition bei euch an? Schreibt’s mir in die Kommentare – ich helfe gern weiter!