Ein Investitionskredit kann euer Unternehmen wachsen lassen – oder zu einer finanziellen Belastung werden, wenn ihr nicht strategisch vorgeht. Viele Unternehmer begehen typische Fehler, die unnötig Geld kosten oder zu Problemen mit der Rückzahlung führen.
Damit euch das nicht passiert, zeige ich euch heute die häufigsten Fehler bei der Kreditaufnahme – und wie ihr sie vermeidet!
1. Fehler: Kreditsumme falsch berechnen
📌 Problem:
- Zu niedrige Summe → Ihr habt nicht genug Kapital für eure Investition und müsst später nachfinanzieren (oft zu schlechteren Konditionen).
- Zu hohe Summe → Ihr zahlt unnötig hohe Zinsen für Kapital, das ihr gar nicht nutzt.
✅ Lösung:
✔ Erstellt eine detaillierte Kostenkalkulation inklusive aller Nebenkosten (Installation, Wartung, Schulungen).
✔ Plant einen Puffer von 10–15 % für unerwartete Ausgaben ein.
✔ Nehmt nur so viel Kredit auf, wie ihr wirklich benötigt.
💡 Tipp: Falls ihr unsicher seid, nutzt eine Kreditlinie als zusätzliche Reserve, statt von Anfang an zu viel Kapital aufzunehmen.
2. Fehler: Laufzeit nicht an die Investition anpassen
📌 Problem:
- Zu kurze Laufzeit → Hohe Monatsraten belasten eure Liquidität.
- Zu lange Laufzeit → Ihr zahlt über Jahre hohe Zinsen, auch wenn die Investition sich längst amortisiert hat.
✅ Lösung:
✔ Die Laufzeit sollte sich an der Nutzungsdauer der Investition orientieren.
✔ Grundregel:
- Maschinen & Immobilien → 10–15 Jahre Laufzeit
- Fahrzeuge & IT → 3–5 Jahre Laufzeit
- Betriebsmittel → kurzfristige Finanzierung oder Kontokorrentkredit
💡 Tipp: Falls möglich, nutzt Sondertilgungen, um flexibel schneller zurückzuzahlen.
3. Fehler: Zinskosten unterschätzen
📌 Problem:
- Viele Unternehmer achten nur auf die Monatsrate, nicht aber auf die Gesamtkosten des Kredits.
- Ein niedriger Zinssatz allein bedeutet nicht automatisch die beste Finanzierung.
✅ Lösung:
✔ Achtet auf den effektiven Jahreszins, nicht nur auf den Nominalzins.
✔ Prüft die Gesamtkosten über die Laufzeit.
✔ Fragt nach Sondertilgungsmöglichkeiten oder flexiblen Rückzahlungsoptionen.
💡 Beispiel:
Kredit 100.000 € über 10 Jahre:
- 3 % Zinsen → Gesamtkosten: 16.500 €
- 6 % Zinsen → Gesamtkosten: 34.000 €
🚨 Unterschied von fast 18.000 €!
4. Fehler: Keine Fördermöglichkeiten prüfen
📌 Problem:
- Viele Unternehmen nehmen teure Bankkredite auf, ohne sich über Förderkredite oder Zuschüsse zu informieren.
✅ Lösung:
✔ Prüft KfW-Förderkredite, die oft günstigere Zinsen und tilgungsfreie Anlaufjahre bieten.
✔ Erkundigt euch bei Landesförderbanken oder EU-Programmen.
✔ Nutzt Zuschüsse, die nicht zurückgezahlt werden müssen.
💡 Tipp: Eine Kombination aus Investitionskredit & Zuschüssen kann eure Finanzierungskosten erheblich senken!
5. Fehler: Variable Zinsen ohne Absicherung wählen
📌 Problem:
- Variable Zinsen sind an den Markt gekoppelt – steigt der Leitzins, steigen auch eure Raten.
- Bei steigenden Zinsen kann die Finanzierung schnell teurer werden als geplant.
✅ Lösung:
✔ Falls die Zinsen aktuell niedrig sind, sichert euch feste Zinssätze für Planungssicherheit.
✔ Falls ihr variable Zinsen wählt, nutzt Zinscaps (Zinsobergrenze) oder prüft regelmäßig eine Umschuldung.
💡 Tipp: In Phasen steigender Zinsen ist ein Festzins meist die bessere Wahl!
6. Fehler: Bonität und Sicherheiten nicht optimieren
📌 Problem:
- Eine schlechte Bonität oder fehlende Sicherheiten können zu hohen Zinsen oder einer Kreditablehnung führen.
✅ Lösung:
✔ Bonität verbessern:
- Schulden abbauen, Rechnungen pünktlich zahlen, saubere Finanzunterlagen vorlegen.
✔ Sicherheiten prüfen: - Immobilien, Maschinen oder Bürgschaften können die Kreditkonditionen verbessern.
✔ Falls nötig, nutzt eine Bürgschaftsbank, um fehlende Sicherheiten zu ersetzen.
💡 Tipp: Bereitet eure Finanzunterlagen professionell auf – Banken belohnen das mit besseren Konditionen!
7. Fehler: Keine Vergleichsangebote einholen
📌 Problem:
- Viele Unternehmen nehmen den erstbesten Kredit, ohne Alternativen zu prüfen.
- Unterschiedliche Banken bieten oft sehr unterschiedliche Konditionen.
✅ Lösung:
✔ Holt mindestens drei Kreditangebote ein.
✔ Vergleicht nicht nur den Zinssatz, sondern auch:
- Bearbeitungsgebühren
- Sondertilgungsmöglichkeiten
- Rückzahlungsflexibilität
💡 Tipp: Nutzt Kreditvergleiche oder eine unabhängige Finanzierungsberatung, um die besten Konditionen zu erhalten.
8. Fehler: Keine Rücklagen für Notfälle einplanen
📌 Problem:
- Viele Unternehmen nehmen Kredite auf, ohne einen Puffer für unvorhergesehene Kosten einzuplanen.
- Falls plötzlich eine zusätzliche Ausgabe kommt, kann es zu Liquiditätsengpässen kommen.
✅ Lösung:
✔ Legt eine Reserve von mindestens 3–6 Monatsraten zurück.
✔ Falls möglich, nutzt eine Kreditlinie als Notfalloption.
💡 Tipp: Gute Liquiditätsplanung ist entscheidend – nicht nur die Höhe der Monatsraten zählt!
Fazit: So vermeidet ihr teure Fehler bei der Kreditaufnahme
Ein Investitionskredit ist ein starkes Werkzeug – wenn ihr ihn klug einsetzt. Achtet auf die richtige Kreditsumme, Laufzeit, Zinssatz und Fördermöglichkeiten, um teure Fehler zu vermeiden.
✅ Goldene Regeln:
- Kreditsumme realistisch berechnen
- Laufzeit an die Investition anpassen
- Fördermöglichkeiten prüfen
- Feste Zinssätze für Planungssicherheit nutzen
- Bonität und Sicherheiten optimieren
- Mindestens drei Angebote vergleichen
- Liquiditätsreserven einplanen
💬 Habt ihr schon mal einen Kredit aufgenommen? Welche Herausforderungen hattet ihr dabei? Schreibt mir eure Erfahrungen in die Kommentare!
Bis bald, Euer Oleg